Почему досрочно гасить ипотечный кредит не имеет смысла?
Структура срочности ипотеки меняется, и в связи с переменами в льготных программах она выплачивается теперь значительно дольше.
На досрочное закрытие ипотеки влияет, в первую очередь, ставка ипотеки и ставки по вкладам. По имеющимся ставкам досрочное погашение невыгодно. Ипотечники предпочитают свои свободные средства размещать на депозитах и получать бонусы, ведь ставки по вкладам последние месяцы очень выгодны.
То есть досрочное погашение ипотечного кредита можно воспринимать как вложение средств по ставке этого кредита. Закрывать долг раньше срока со ставкой 8,2% не так выгодно, как вкладывать деньги на депозит со ставкой свыше 14-18%.
Доходность вкладов становится привлекательнее быстрого погашения ипотеки, ведь на каждый рубль можно получить больше дохода в виде процентов, чем сэкономить на досрочном закрытии кредита.
Поэтому, если доходность депозита выше полной стоимости ипотеки в годовых процентах, выгоднее вносить свободные средства на вклад. Ставка по вкладам примерно вдвое выше ставок по ипотеке.
Советы для тех, кто гасит ипотеку
Плюсы формирования депозита:
- Не спешите вкладывать свободные средства на досрочное погашение ипотеки. Целесообразнее приумножить их, пока ставки по вкладам высоки и существенно выше ставки по семейной ипотеке.
- Вклад имеет такое преимущество, как гибкость. В отличие от уже отданных на досрочное погашение, средства с вклада можно использовать на самые разные нужды, в том числе в экстренных ситуациях.
- В условиях неопределённости и кризиса лучше обладать запасом средств, которые возможно использовать на любые цели.
- Запас денег поможет сформировать финансовую подушку и исключить вероятность, что в чрезвычайной ситуации вы останетесь без возможности вносить платежи по ипотечному кредиту.
- Учтите, что есть различные инструменты получения дохода, включая облигации федерального займа. Если вы нашли способ приумножить средства, выгоднее отложить погашение ипотеки, особенно при столь высокой ставке Центробанка.
Риски вкладчиков, или Почему стоит всё же задуматься о досрочном погашении?
- При этом помните о рисках, когда направляете средства на вклад. Это и внезапное обесценивание денег, и проблемы со срочным выводом средств с депозита при необходимости. Также учтите, что недвижимость связана с реальным измерением стоимости и не может обесцениться.
- Об ином варианте развития событий имеет смысл задуматься, если ипотека взята по высокой ставке и если вам психологически тяжело жить с долгом.
Да, психологический комфорт тоже важен. Жить с долгом довольно тягостно, особенно долгие годы, и иногда независимость от платежей банку ценнее доходности от вклада. Особенно важно это учитывать при нестабильном доходе и иных рисках.
Поэтому, если спокойствие и психологический комфорт для вас первостепенны, можно попробовать рассмотреть вариант внесения части средств на депозит и части – на досрочное погашение долга. Это может стать неплохим компромиссом.
Как лучше гасить досрочно?
Если у вас появились свободные средства и вы решили направить их на досрочное погашение, можно будет выбрать: снизить срок кредитования или размер платежей.
Переплата в этих случаях примерно одинакова, но уменьшить ежемесячный платёж полезнее, особенно если его размер велик.
Снизив платёж, вы можете быть уверены, что риск возникновения проблем с погашением также снижается.