Ипотечное кредитование нередко является основным способом для многих россиян закрепиться в собственном жилье. Конечно, идеально было бы заселиться в новостройку сразу же после оформления прав собственности. Тем не менее, реальность такова: для комфортного проживания неизбежен качественный ремонт, требующий значительных финансовых вложений и времени.
Сегодня различные девелоперы предлагают квартиры с уже выполненной чистовой или предчистовой отделкой. Это существенно облегчает задачу для новоселов, минимизируя их усилия по осуществлению переезда в новое жилище. Тем не менее, вопрос финансирования ремонтных работ остается открытым, поскольку не каждый имеет возможность без дополнительных средств осуществить их. В такой ситуации рациональным решением будет обратиться за ипотечным кредитом в банк, который может предложить дополнительные опции, покрывающие расходы на ремонт.
Выбор подходящего кредитного решения
В настоящее время уникальная возможность приобретения недвижимости с финансированием отделочных работ доступна исключительно через Сбербанк. Данная инновационная программа дает возможность использовать заёмные средства не только для оплаты квартиры, но и для проведения её интерьерной отделки. Дополнительно, предложение включает оплату различных услуг, связанных с совершением сделки, через продукт «Многоцелевой кредит».
Изначально, доступ к этому кредиту предоставлялся только для покупки готовой жилой площади. Однако, начиная с 2022 года, условия расширились и теперь охватывают займ на объекты, находящиеся в процессе строительства. В рамках программы предусматривается финансирование расходов на следующие услуги:
- конечная отделка в новостройках;
- квалифицированное риелторское сопровождение;
- аудит правовой чистоты недвижимости;
- страхование жизни и здоровья заемщика;
- регистрация прав собственности через Росреестр.
Заемщикам доступен выбор оплачиваемых услуг по отдельности, без необходимости оформления их в единый пакет. Главное преимущество программы заключается в конкурентоспособной процентной ставке, которая применима ко всем жилищным займам в рамках данной программы.
Существующие ограничения на ипотеку на ремонт
Ипотечная инициатива, включающая расходы на ремонт, применима как к приобретению объектов недвижимости на первичном, так и на вторичном рынке. Однако она накладывает несколько ограничений.
- Финансирование ремонтных работ и закупка строительных материалов выполняются банком только при покупке жилой площади в новостройке. Работы по отделке должны быть доверены застройщику, а их стоимость необходимо точно установить в договоре долевого участия (ДДУ).
- Бюджет на ремонтные работы не должен превышать 20% от общей стоимости объекта на этапе его строительства. Максимальная возможность кредитования устанавливается на уровне до 90% от общей цены, прописанной в ДДУ, при этом необходимо учесть, что оставшиеся 10% предназначаются для внесения первоначального взноса.
- Применение государственной помощи в размере 450 000 рублей, которая выдается семьям, воспитывающим трех и более детей, на оплату услуг риелторских агентств строго запрещено.
Обратите внимание: не все девелоперы предлагают услуги отделки интерьера. Рекомендуется уточнять эту информацию у застройщика перед оформлением заявления о участии в программе.
Ипотечное кредитования жилья с ремонтом
К настоящему времени отечественные банки не предлагают специализированных ипотечных программ для приобретения жилья с уже выполненным ремонтом на вторичном рынке. Необходимый спрос частично покрывается за счет потребительского кредитования. Инвестор оформляет ипотеку для покупки квартиры и одновременно получает дополнительный кредит на осуществление ремонта.
Однако такой способ связан с некоторыми сложностями и может оказаться экономически невыгодным для некоторых покупателей. Банки внимательно изучают долговую нагрузку заемщика. Если сумма ежемесячных обязательств превышает половину его доходов, вероятность получения подобного финансирования значительно снижается. Тем не менее, даже при значительной долговой нагрузке возможно получение одобрения кредита, если воспользоваться поддержкой поручителя или предложить ценное имущество в качестве залога.
Что касается поручителей, то оптимальным претендентом выступит лицо с безупречной кредитной историей и стабильным высоким доходом. В качестве залога могут выступать любые формы недвижимости — это могут быть жилые помещения, земельные участки или даже гаражные боксы, обеспечивающие защиту финансовым организациям от потерь в случае непогашения заемных средств.
Целевой или нецелевой кредит: какой выбрать для ремонта
Выбирая целевой кредит, заемщик сталкивается с ограничением на расходование средств, которые могут идти исключительно на приобретение строительных материалов и оплату услуг подрядчиков. Требуется заранее сформировать и предоставить в банк точный план расходов, после чего кредитор направит средства только на счета указанных юридических лиц. Такие условия могут привести к увеличению общей стоимости ремонтных работ, поскольку услуги компаний обходятся дороже, чем труд частных специалистов.
Обращение за нецелевым кредитом значительно упрощает процесс: заемщику не нужно отчитываться перед банком о распределении фондов. Такая свобода, однако, влечет за собой определенные риски, включая возможность непредназначенного использования средств. Несмотря на то что деньги будут направлены на ремонт, и заемщик может нанять исполнителей самостоятельно, вероятность столкнуться с недобросовестностью остается. Чтобы снизить подобные опасения, целесообразно прибегнуть к услугам профессионалов, которых можно найти по рекомендациям друзей и знакомых.