Большинство банков скрыли снижение ставок по вкладам от клиентов

На последнем заседании Банка России ставки по вкладам были снижены более чем у половины банков. Однако лишь единицы из них сообщили об этом публично. Большинство банков ограничиваются публикацией документов на своем сайте, не производя анонсов о изменении условий в открытую. Некоторые банки выбирают другую стратегию, акцентируя внимание клиентов на небольших повышениях ставок по одному-двум срокам при снижении доходности по основным.

Процесс уменьшения процентных ставок не всегда понятен для клиентов, так как обычно банки обсуждают только повышение, подчеркивает Юрий Кравченко, главный аналитик банковского и капитального рынка в ИК "ВЕЛЕС Капитал".

Нельзя полагаться на то, что если один банк предупредил о снижении ставки, то это произойдет в следующий раз. Реальная практика показывает, что не все банки информируют о планируемых изменениях ставок, утверждают в "Финуслугах".

Некоторые банки ограничиваются сообщением о расширении тарифов на своем сайте, не оповещая клиентов через новости или социальные сети. В сентябре лишь четыре из шестнадцати банков, снизивших ставки, опубликовали информацию об этом на их сайтах, а также в новостях.

Банки выбирают различные способы уведомления клиентов о изменении ставок, используя свои сайты, соцсети, мобильные приложения, а также отправку писем и СМС, утверждают эксперты в сфере финансовых услуг.

Средняя максимальная ставка по вкладам на трехмесячный период составила 15,3% годовых, а на годовой - 13,05%. Изменения произошли после заседания Банка России в сентябре, на котором ключевая ставка была снижена.

Некоторые банки, включая Газпромбанк и ВТБ, улучшили условия по некоторым срокам, немного повысив ставки по вкладам на определенные периоды времени, одновременно снизив доходность на другие.

Дальнейшее понижение ставок будет зависеть от ключевой ставки. Эксперты ожидают, что к концу года регулятор может снизить ставку до 15%. Рекомендуется фокусироваться на трех- и шестимесячных вкладах, где ставки остаются более привлекательными.

С последнего заседания ЦБ произошло усиление интереса к фиксации процентных ставок среди пользователей маркетплейса, утверждает Магомед Гамзаев, руководитель развития финансовых продуктов в компании "Сравни". По его мнению, 37% пользователей предпочитают депозиты на 3 месяца, 35% - на 6 месяцев и лишь 28% - на год. Такая активность свидетельствует о предвкушении дальнейшего снижения ключевой ставки.

"Опытные вложения нацелены на закрепление текущих, еще высоких ставок на максимально короткий срок, чтобы не упустить выгодное время для переинвестирования в случае дальнейшего снижения ставок. Это традиционная стратегия в преддверии смягчения денежной политики. Краткосрочные сроки обеспечивают быструю реакцию на изменения ставок. При их дальнейшем снижении вкладчики смогут переводить средства в новые, более привлекательные продукты через 3 или 6 месяцев", - добавил Гамзаев.

С вкладами человек находится в более защищенном положении, чем с накопительными счетами. Именно ставки снижаются при пролонгации или оформлении новых контрактов после закрытия депозита. Например, если клиент открыл вклад на год под 16% годовых, то таковой он и останется на протяжении всего установленного срока. Однако, при досрочном закрытии ставка может быть практически нулевой.

Сложности возникают с накопительными счетами, где банк самостоятельно устанавливает возможность изменения условий. Поэтому доходность такого продукта ниже и начисляется либо ежедневно, либо ежемесячно.

Часто клиенты слышат заверения о гарантированной доходности, которая на практике не всегда подтверждается. Есть случаи жалоб на форумах финансовых маркетплейсов, когда клиенты сообщают о снижении ставок по накопительным счетам раньше ожидаемого срока. Например, при открытии счета им могут обещать, что повышенные ставки будут сохранены минимум 2-3 месяца, однако вскоре условия меняются.

Промо-ставки бывают в двух вариантах. В одном случае банк действительно закрепляет выгодные условия на первые месяцы, даже несмотря на возможное изменение ключевой ставки. Здесь также есть различия. Если клиент открыл счет 15 сентября, то установленные условия могут быть зафиксированы до 15 ноября с одной стороны, и до конца октября - с другой. Второй вариант является более распространенным. Кроме того, бывает ситуация, когда меняются даже промо-ставки, что становится неожиданностью для клиентов.

Эльвира Набиуллина, глава Банка России:

"Мы понимаем, что ставки по вкладам должны быть привлекательными для компенсации будущей инфляции. Принимая решение по ключевой ставке, мы стремимся обеспечить ставки по депозитам, защищающим капитал от инфляции. Мы внимательно отслеживаем динамику ставок по банковским депозитам, чтобы обеспечить это. Ставки по коротким депозитам обычно следуют за ключевой ставкой или ожиданиями по ее изменению. Однако, ставки по долгосрочным депозитам сейчас ниже, так как на них влияют не только ожидания по короткой перспективе, но и прогнозы снижения ставок до нейтрального уровня к 2027 году."