Законопроект: возможность урегулирования долгов для физлиц без обязаловки для кредиторов

Представлен законопроект о процедуре комплексного урегулирования задолженности физических лиц по нескольким кредитам и займам. Банки и микрофинансовые организации должны уведомлять заемщика, просрочившего платежи на сумму от 25 тыс. рублей, о его праве на урегулирование долга. Однако, они имеют право отказаться от участия в этой процедуре и изменить условия договоров. Эксперты поддерживают идею, но отмечают отсутствие механизма принуждения кредиторов к реструктуризации.

Группа депутатов и сенаторов во главе с председателем думского комитета по финансовым рынкам внесла законопроект о введении единой процедуры комплексного урегулирования долгов физических лиц по нескольким кредитам и займам, не связанным с предпринимательской деятельностью. Поправки к закону «О потребительском кредитовании» предусматривают помощь заемщику в изменении условий кредитных соглашений для облегчения погашения долга. Некоторые банки уже предлагают аналогичные возможности, такие как отсрочка или снижение ежемесячного платежа по кредиту.

По законопроекту, банк, МФО или ДОМ.РФ при просрочке платежей физического лица должны уведомить его о праве на комплексное урегулирование. Заемщик должен направить заявление кредитору для запуска процедуры. Есть несколько условий: долг не должен быть просрочен, его размер составляет не менее 25 тыс. рублей, и заемщик не находится в процедуре банкротства. Кредитор, получив заявление, организует процедуру и уведомляет Бюро кредитных историй. Бюро информирует других кредиторов, которые в течение пяти дней могут отказаться от участия в урегулировании. Согласившиеся кредиторы вносят изменения в кредитные соглашения.

Предложенная процедура напоминает аналогичную инициативу ЦБ. По данным регулятора, около 50% задолженности граждан перед банками (18,9 трлн рублей) приходится на заемщиков с тремя и более кредитами.

Практикующий банкротств специалист отмечает, что поправки позволяют урегулировать долги перед несколькими кредиторами без процедуры банкротства. Председатель Банкротного клуба считает, что изменения полезные, однако считает, что отсутствие принуждения кредиторов к реструктуризации является существенным недостатком.

Управляющий партнер выражает мнение, что предложенная процедура имеет ограниченный потенциал из-за отсутствия обязательства для кредиторов и полноценного моратория на взыскание долгов. Он считает, что это ограничивает эффективность инструмента. По его мнению, при разработке законопроекта стоило бы предоставить финансовому уполномоченному право насильственно налагать реструктуризацию хотя бы меньшинству кредиторов, если большинство согласно.

Имея возможность отказаться от участия в процедуре по поправкам, кредиторы могут выбрать договорный способ пересмотра задолженности, отмечает господин Соболев. Этот новый механизм предназначен исключительно для решения проблемы долгов перед финансовыми организациями и не касается других заимодавцев.

Директор отдела «Розничное взыскание и урегулирование» в Сбербанке, Денис Кузнецов, указывает на необходимость проведения комплексного урегулирования, которое может стать актуальным при первых признаках задержек с платежами или временном увеличении расходов. В ВТБ подчеркивают, что шансы на излечение до судебной стадии высоки, особенно при наличии множества кредиторов — в случае обращения одного из них в суд, поддержка других заимодавцев обычно не поможет клиенту вернуть свою платежеспособность.

Тем не менее, эксперты сомневаются в значительном снижении числа финансовых банкротов, которое уже близко к 500 тыс. человек в год. По мнению Даниила Савченко, проблема не в недостатках поправок, а в «объективных предпосылках для увеличения числа потребительских банкротств». Денис Кузнецов добавляет, что для борьбы с этим нужны и другие меры, некоторые из которых уже готовятся к запуску — к примеру, с 2026 года вступят в силу ограничения на рекламу услуг, связанных с банкротством.