Взять кредит при высокой кредитной нагрузке: считаем ПДН и повышаем шанс на одобрение

Показатель долговой нагрузки или ПДН показывает, какая доля доходов клиента уходит на платежи по кредитам. ПДН напрямую влияет на шанс одобрения нового займа и размер суммы.

В финансовых организациях этот показатель высчитывается с 2019 года, и Центробанк периодически ужесточается условия одобрения кредитов с целью снижения риска взаимодействия с ненадёжными заёмщиками.

Если клиент львиную долю зарплаты отдаёт на выплату ипотеки и кредитов, то гасить ещё, например, автокредит станет еще сложнее. Банки для подстраховки готовят на таких клиентов определённый запас денежный резерв, который используется в случае просрочек для выплат, предназначенных вкладчикам этого банка.

• Сумма всех кредитов.
• Доходы заёмщика.
• Наличие долгов.
• Наличие поручителей.
• Лимит по кредитным картам.
• Кредитный рейтинг.

Значение ПДН, при котором есть шанс на одобрение заявки, может варьироваться в зависимости от банка и уровня дохода заёмщика. Большинство кредиторов считает высокой нагрузкой выше 50% - при нём вероятность, что клиент справится с платежами, мала. А это значит, что банк рискует приобрести ещё одного должника.

Иногда возможно одобрение кредита при ПДН в 60% - если доход заявителя ощутимо больше прожиточного минимума.

Лучше всего добиться, чтобы ваш ПДН не превышал 40% при оформлении кредита и 41-60% при оформлении кредитной карты.

Это предельная доля кредитов среди других видов, которые можно выдать клиенту в квартал. Например, с июля прошлого года клиентов с ПДН более 80% не должно быть в банке более 20%. При сроке выплат более 5 лет доля закредитованных заёмщиков не должна быть более 5%. У МФО более лояльные границы.

Макропруденциальные лимиты высчитываются ежеквартально Центробанком, который иногда ужесточает требования.

Тем не менее есть ситуации, в которых кредитная организация не высчитывает долговую нагрузку:

• Если заявка на сумму менее 10 тысяч рублей.
• Если клиент имеет инвалидность и оформляет кредит на лечение и реабилитацию, затраты на которые компенсируются государством.
• Если кредит льготный образовательный, а ипотека военная с господдержкой.
• Если происходит реструктуризация кредита со снижением платежей.

Сейчас ПДН стал одним из ключевых, по которому банк определяет способность клиента выплачивать свои долги по кредитам.

Если вам нужно взять новый кредит, высчитайте свой ПДН по алгоритму, указанному выше, и постарайтесь снизить этот показатель. Это поможет взять нужную вам сумму на хороших условиях.

Чтобы сократить нагрузку, сделайте следующее:

• Постарайтесь закрыть все кредитные карты. Возможно, часть из них вами не используется и пылится в шкафу, тем не менее влияя на ваш ПДН. Узнать о наличии кредиток можно в БКИ. Также лучше закрыть и те кредитки, которыми вы иногда пользуетесь. Или хотя бы снизить их лимит.
• То же касается кредитов и микрозаймов. Постарайтесь по возможности погасить полностью или частично имеющиеся обязательства.
• Увеличьте свой официальный доход. Если вы сдаёте жильё, делайте это официально. Договаривайтесь о «белой» зарплате. Таким образом можно увеличить доход, а значит и снизить ПДН. В любом случае, укажите все дополнительные доходы в заявке – эти сведения не будут переданы в налоговую, но будут учтены банком как плюс к вашей способности вносить платежи.
• Рефинансируйте или реструктуризируйте кредиты. Вы можете снизить ежемесячные платежи, а значит и уменьшить ПДН. Но учтите, что так можно переплатить в общей сумме.
• Привлеките к сделке поручителей. Банк при расчёте ПДН учтёт и их доход, что улучшит вашу кредитную историю и повысит вероятность получения кредита.