Проблемы судебной практики и предложения по изменению законодательства
В страховом законодательстве могут появиться изменения, которые освободят страховщиков от обязательств по выплатам при наступлении страхового случая, если он произошёл по вине грубой неосторожности клиента. В настоящее время даже при наличии соответствующих оговорок в договорах суды часто принимают сторону страхователя. Центральный банк поддерживает реформу и предлагает внести поправки в закон о страховой деятельности, однако для окончательного решения необходимы изменения и в Гражданском кодексе.
Позиция Центрального банка по регулированию страхования юридических лиц
На прошлой неделе организовано совещание с участием страховых компаний и представителей Центробанка, посвящённое разрешению ситуации, когда суды, опираясь на нормы Гражданского кодекса, обязывают страховщиков выплачивать возмещение по событиям, которые не квалифицируются как страховые случаи. При этом ЦБ поддержал инициативу о необходимости внесения поправок в Гражданский кодекс и предложил сделать точечные изменения в законе о страховой деятельности для закрепления возможности включения в договор страхования условий об исключениях, зависящих от действий страхователя.
Проблемные вопросы в страховании имущества и ответственности
Центробанк выразил поддержку уточнению норм, позволяющих юридическим лицам самостоятельно формулировать условия страховых договоров. Регулятор выступает против введения обязательных минимальных требований для страхования в сегменте B2B, указывая на необходимость гибкости в выборе рисков, которые клиенты готовы страховать. Неопределённость по исключениям из страхового покрытия, по мнению ЦБ, ведёт к повышению стоимости страховок или отказу страховщиков от предоставления защиты по некоторым рискам.
Решения Верховного суда по исключениям из страхового покрытия
Эксперты и участники рынка обращают внимание на актуальность проблемы в страховании имущества и ответственности юридических лиц. Речь идёт о распространённых исключениях, например, пожар из-за химического самовозгорания, нарушение правил техники безопасности при огневых работах или повреждения имущества вследствие падения беспилотных летательных аппаратов. Часто в страховых выплатах отказывают, ссылаясь на нарушение страхователем условий, однако в половине подобных случаев суды принимают противоположные решения.
Ежегодно в России фиксируется свыше 350 тысяч пожаров, наносящих ущерб коммерческому сектору на десятки миллиардов рублей. Многие инциденты связаны с грубой халатностью, но судебные решения, игнорирующие договорные исключения, приводят к расходованию страхового фонда на покрытие убытков, вызванных неосторожностью клиентов.
Дальнейшие шаги и возможные последствия для рынка
В 2025 году Верховный суд России вынес ряд постановлений, согласно которым исключения из страховых случаев в договорах не считаются таковыми, а лишь служат основаниями для освобождения страховщика от выплат. В частности, суд признал ничтожными оговорки, выходящие за рамки перечня оснований, предусмотренных Гражданским кодексом. В резонансном споре между торговым домом «Улгран» и СОГАЗом Верховный суд запретил включать положения, сводящие выплаты к минимуму, если страхователь нарушал правила безопасности.