ЦБ ужесточит условия ипотеки с высоким риском с 1 июля

ЦБ планирует изменить свой подход к регулированию рынка ипотеки. Вопреки тому, что банки зачастую готовы выдавать средства клиентам с высокой задолженностью, регулятор стремится ограничить долю рискованных кредитов. Наиболее рисковым для него является жилищный кредит с минимальным первоначальным взносом и уровнем задолженности более 80% - при таких условиях лишь 20% ежемесячного дохода остается на текущие нужды.

На данный момент Центробанк использует макропруденциальные надбавки, которые уменьшают капитал банков, делая выдачу рискованных кредитов невыгодной. С июля эти надбавки будут заменены прямыми ограничениями для банков в виде лимитов.

Новые полномочия позволят Центробанку устанавливать лимиты для рискованных выдач ипотечных и автокредитов. Этот инструмент является эффективным и помогает снизить выдачу кредитов людям с высокой долговой нагрузкой.

Ужесточение условий для банков необходимо, так как высокий риск просрочки возникает при низком первоначальном взносе и большой долговой нагрузке. Центробанк снижает долю рискованных кредитов, что положительно сказывается на рынке.

Введение новых лимитов для наиболее рискованных ипотечных кредитов позволит улучшить структуру кредитного портфеля с учетом текущей экономической ситуации.

Регулятор разработал прямые ограничения, которые запрещают банкам выдавать новые кредиты клиентам с низким первоначальным взносом после достижения определенного лимита. Эти нововведения сделают рынок более надежным и устойчивым.

Отслеживание воздействия макропруденциальных ограничений на рынке кредитов для населения позволяет делать предположения о развитии событий. За прошедший год доля кредитов, выданных заемщикам с высоким уровнем задолженности (свыше 80%), уменьшилась вдвое. Этот же сценарий, по мнению Романенко, может оказаться актуальным и для сферы ипотечного кредитования.

"Конкретные цифры макропруденциальных ограничений по ипотеке на данный момент неизвестны, однако вероятность снижения их показателей квартал за кварталом весьма высока. В ближайшее время они могут достичь минимальных значений, аналогичных тем, которые уже установлены для потребительских кредитов для самых рискованных заемщиков (в настоящее время - 3%). Учитывая, что количество выданных ипотечных кредитов заемщикам с высоким уровнем задолженности и первоначальным взносом менее 20% уже находится на низком уровне, новые ограничения, вероятно, сведут на нет возможность получения подобных кредитов", - отмечает эксперт.Согласно данным аналитиков платформы TYMY, доля ипотечных кредитов с первоначальным взносом в 20% в общем объеме выдач за последние месяцы составляет от 35% до 45%. За последние три месяца не было зарегистрировано предоставления ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 20%, уточняют специалисты.Согласно информации Центробанка, доля просроченной задолженности по ипотеке в настоящее время составляет около 0,5% (прирост за январь текущего года - 5,7 млрд рублей, до 102,1 млрд рублей). На конец 2022 года этот показатель был примерно таким же (немного ниже 0,5%). Позже, к концу 2023 года, доля просроченной задолженности немного снизилась до менее 0,4%, однако затем начала снова увеличиваться.