Увеличение стоимости страхования складов из-за оговорки пожарной безопасности
В 2025 году количество контрактов по страхованию складских помещений, ограничивающих покрытие риска нарушения норм пожарной безопасности, заметно увеличилось по сравнению с предыдущими годами. Притом владельцы такой недвижимости готовы платить в 4–5 раз больше, чтобы избежать соответствия многочисленным и трудновыполнимым нормам пожарной безопасности.
В договорах по страхованию складов и товарно-материальных ценностей (ТМЦ) в первой половине 2025 года стала чаще встречаться оговорка Российской государственной перестраховочной компании (РНПК), ограничивающая покрытие непреднамеренных действий сотрудников и исключающая события, наступившие в связи с несоблюдением норм пожарной безопасности. В том числе в связи с использованием не предусмотренных документацией бытовых нагревательных приборов и самостоятельно произведенным монтажом электропроводки, рассказали участники рынка. По их оценке, за последние два года доля таких клиентов достигла 20%, увеличившись в два раза.
После резонансных пожаров в 2022–2023 годах РНПК подготовила новую версию условий и тарифов перестрахования складов и ТМЦ, где ввела ограничение на покрытие огневых рисков (см. от 25 сентября 2023 года). Как пояснили в РНПК, основными причинами ущерба тогда стали грубейшие нарушения и игнорирование базовых норм пожарной безопасности, в частности, при проведении сварочных или ремонтных работ на объектах, что априори требует особого внимания и контроля. «Этих крупнейших убытков вполне можно было бы избежать при должном уровне осмотрительности и контроля на складских объектах за соблюдением важнейших норм противопожарной защиты»,— считают в компании.
Однако оговорку стали включать в договора только при их пролонгации, а также в новые договора.
Глава РНПК Наталья Карпова в интервью также отмечала, что эффект от оговорок может проявиться через год или два после их введения (см. от 9 апреля). Как отметили в компании, работа оговорки направлена в первую очередь «на стимулирование страхователей—владельцев бизнеса к улучшению качества риска на территориях и повышению заинтересованности в сохранении имущества».
При этом в случае отказа от складской оговорки тарифы для клиентов существенно вырастают. По оценке директора по корпоративному страхованию брокера Mains Владимира Андрюкина, если ранее тариф по договорам страхования ТМЦ составлял 0,05–0,1%, то сейчас без складской оговорки он составляет более 0,25%, а в некоторых случаях — более 0,35%. В абсолютных значениях страховые премии по имуществу выросли в некоторых договорах с 1 млн руб. до 4,5 млн руб. для представителей среднего бизнеса, а по крупным клиентам рост составил с 20 млн руб. до 80 млн руб., оценивает Владимир Андрюкин. Тем не менее складские операторы и владельцы ТМЦ увеличивают бюджеты на страховое покрытие, исключающее складскую оговорку, указывают участники рынка. «Стоимость страхования заметно увеличилась, однако это не является для нас существенным фактором, поскольку первостепенными вопросами по-прежнему остаются безопасность и нивелирование рисков»,— заявил управляющий директор ХСА Александр Никишов.
Нормы пожарной безопасности в складах и их нарушения
Соответствие требованиям РНПК может оказаться сложным для многих владельцев складов. Финансовый эксперт Андрей Бархота отмечает, что выполнение всех норм пожарной безопасности и исключение человеческого фактора на больших площадях представляет серьезные трудности. Возможны нарушения, даже если пожарная сигнализация работает — системы пожаротушения могут быть отключены или не охватывать все зоны склада, что делает его уязвимым. Это может привести к возгораниям, включая умышленные акты поджога. Страховщики утверждают, что несоблюдение норм пожарной безопасности является основной причиной 90% пожаров.
Заместитель директора департамента международных клиентов страхового брокера Remind Илья Миронов отмечает, что причиной повышенных требований к пожарной безопасности в складах могут быть требования банков-кредиторов. Банки настаивают на обязательном страховании имущества, которое выступает в качестве залога. Это заставляет предприятия тратить дополнительные средства на страхование. Брокеры прогнозируют, что спрос на страхование будет расти, и все больше компаний откажутся от складской оговорки, особенно в контексте пересмотра условий страховых контрактов.