Банки приостановили выдачу «Семейной ипотеки»
В 2024 году Центробанк дважды повышал ключевую ставку: сперва в июле до 18%, позже, в сентябре, до 19%.
В июле 2024 года перестала действовать программа льготной ипотеки на новостройки со ставкой 8%. В это же время в России продлили на шесть лет программу льготной семейной ипотеки — под 6% годовых.
Совокупность этих решений и событий привела к тому, что к середине сентября банки начали приостанавливать выдачу «Семейной ипотеки» — лимиты были исчерпаны.
К 12 сентября, по данным «Дом.РФ», общую квоту по программе — 5,9 трлн рублей — банки исчерпали на 91,8%.
Лимитов «Семейной ипотеки» хватит…
…на несколько месяцев.
Точных прогнозов от экспертов нет. Однако несколькими неделями ранее между банками были распределены 140, млрд рублей на реализацию «Семейной ипотеки» — без малого такая же сумма, что и выделил кабмин.
Эксперты полагали, что распределенных 140 млрд, банкам хватит на 1-2 месяца. Все зависит от требований, которые банки предъявляют заемщикам. Главный эксперт «Русипотека» Сергей Гордейко полагает, что из-за скоропостижного истощения лимитов банки замедляют поток, чтобы избежать ситуации остановки кредитования по данной программе с господдержкой.
Поэтому ужесточение условий выдачи кредитов по семейной ипотеке (например, повышение требований по первоначальному взносу. В Сбере и ВТБ он превышает 50%) — понятное для рынка массовое явление.
Так как льготные программы финансируются бюджетом, то его расходы на прямую зависит от размера ключевой ставки. Без пересмотра денежно-кредитной политики в сторону ослабления риски исчерпания лимитов и ожидание выделения новых будут сохранятся.
Что будет с семейной ипотекой
Помимо регулярной проблемы исчерпания лимитов, над семейной ипотекой, точнее над «семейными ипотечниками» нависла еще одна — риск роста процентной ставки.
Да, сейчас по программе «Семейная ипотека» действуют очень привлекательные условия. Однако коммерческие банки увеличивают ставки по остальным кредитным предложениям, а финансовый сектор замер в ожидании очередного поднятия ключевой ставки. Соответственно, льготная ипотека для семей также может столкнуться с увеличением ставкой.
Ипотечные брокеры не рискуют точно прогнозировать возможное повышение, говоря, что рынок непредсказуем, и ставка может вырасти и до 8%, и до 10%, а то и до 12% годовых. Такое изменение условий бесспорно повлияет на [не]доступность «Семейной ипотеки».
В то же время шансы сохранить выгодные условия по льготной программе есть у крупнейших в стране банков. Они — активные участники программы и «давние партнеры» государства по подобным программам. Такие банки в будущем смогут продолжить прием заявок даже после того, как другие вновь исчерпают лимиты.
Это может способствовать повышению доступности ипотечных кредитов для некоторых категорий заёмщиков, но, вероятно, условия для других банков будут становиться более жёсткими.
Кто оформляет «Семейную ипотеку»
Банк ДОМ.РФ проанализировал портрет заемщиков, которые оформляют «семейную ипотеку» после ее июльской модернизации.
Чаще всего за льготными условиями идут семьи с одним ребенком — с момента запуска этой программы доля таких заемщиков составляла 43%, после июля 2024 года — 67%.
На семьи с двумя детьми приходится 30% договоров «Семейной ипотеки». До июля более половины заемщиков имели двух детей.
5% теперь приходится на многодетные семьи.
Алексей Косяков, заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ, сообщил, что по новым условиям программы «Семейная ипотека» льготный кредит на строительство дома стал доступен вне зависимости от региона проживания и возраста детей. Это привело к увеличению спроса на индивидуальное жилищное строительство: более 60% (ранее всего 25%) заемщиков теперь оформляют кредитные средства на строительство частных домов.
С лета программой стали чаще пользоваться молодые семьи — до 35 лет.