Новые горизонты долевого страхования жизни
С 1 января в Российской Федерации стартовала программа долевого страхования жизни (ДСЖ), которая призвана заменить инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Согласно концепции, гражданин заключает соглашение со страховщиком и систематически производит платежи, при этом часть средств направляется на страховое покрытие, а другая — на инвестиции. О возможных рисках и нюансах новой программы поделился с агентством «Прайм» кандидат экономических наук, доцент экономического факультета РУДН Андрей Гиринский.
Эксперт отметил, что основное отличие между ИЖС и ДСЖ заключается в уровне инвестиционных рисков (ИСЖ считается более безопасным). Кроме того, в случае, если страховой случай не произойдет при ИЖС, клиенту возвращаются все вложенные деньги по завершении срока действия договора. У ИЖС также имеется более активная составляющая, которая выплачивается владельцу при наличии дохода.
«В контексте ДСЖ риски в большей степени ложатся на клиента, чем в случае ИСЖ. Таким образом, стратегии инвестирования при ИСЖ и ДСЖ будут отличаться, поскольку обе программы представляют собой инвестиционные предложения в рамках страхования», — пояснил экономист.
По словам Гиринского, формирование инвестиционного портфеля в рамках ИСЖ, как правило, более осторожно, где 20–30% направляется на рискованные активы, а 70–80% занимают умеренно консервативные вложения.
Согласно такому подходу, клиента предоставляют возможность самостоятельно выбрать только консервативные проекты. При ДСЖ же акцент на высокорисковые вложения будет более очевидным. Отмечается, что страховая организация не обязана возвращать 100% средств, инвестированных клиентом.
«Инвестор, выбирая ДСЖ, получает больше возможностей для адаптации уровня риска в зависимости от своих инвестиций. По своим характеристикам ИСЖ можно сопоставить с банковскими депозитами на фиксированный срок, в то время как ДСЖ больше напоминает паевые инвестиционные фонды (ПИФы) облигаций», — уточнил Гиринский.
К положительным аспектам ДСЖ можно отнести ряд налоговых льгот (например, налоговый вычет в отношении страховых взносов), а также сниженный по сравнению с ИСЖ уровень первоначального взноса.
Экономист считает, что ДСЖ может стать инструментом, расширяющим горизонты инвестиционных решений в страховом секторе, однако это также увеличивает разнообразие рисков. «Это делает ДСЖ более подходящим вариантом для опытных инвесторов», — подытожил он.
Актуальные предложения по выгодным вкладам
Согласно предварительным данным за декабрь, интерес к трехмесячным вкладам продолжает нарастать. Так, согласно статистике использования фильтров при поиске вкладов через сервис «Одобрили», их доля на рынке увеличилась на 1 п.п., составив 33%, что позволило им сохранить лидирующие позиции по интересу вкладчиков. Учитывая высокую популярность вкладам этой категории, главный аналитик «Одобрили» Богдан Зварич подготовил рейтинг лучших трехмесячных вкладов. Вот четыре из них, которые можно оформить через сервис «Одобрили»:
- «ВТБ вклад», ВТБ
- «МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк
- «В плюсе с Привилегиями «Плюс», Газпромбанк
- «Альфа-Вклад. Новые деньги», Альфа-Банк
* Все условия по вкладам актуальны на 25 декабря 2024 года.
