С 1 апреля 2026 года вступает в силу обновлённая редакция Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». Изменения, внесённые Федеральным законом от 31.07.2025 № 284-ФЗ, существенно расширяют перечень участников кредитных отношений, уточняют состав передаваемых данных и вводят новые правила доступа к информации. Для заёмщиков это означает появление в кредитной истории сведений о коммерческих рассрочках и судебных долгах, для кредиторов — дополнительные обязанности по передаче данных, а для бюро кредитных историй — рост объёма и ответственности за качество информации. Ниже — полный разбор ключевых нововведений с анализом последствий для всех сторон.
Новые определения и расширенный круг источников и субъектов кредитных историй
В статью 3 закона внесены понятия «договор о предоставлении сервиса рассрочки», «оператор сервиса рассрочки» и «пользователь сервиса рассрочки». С 1 апреля 2026 года источниками формирования кредитной истории признаются операторы сервисов рассрочки и организации, получающие плату по таким договорам. Пользователи сервисов рассрочки включены в перечень субъектов кредитных историй.
📌 Важно: информация о договорах рассрочки будет передаваться в бюро кредитных историй наравне с кредитами и займами. Даже беспроцентные рассрочки от ритейлеров начнут влиять на кредитный рейтинг заёмщика.
Обновлены формулировки пунктов 4 и 5 статьи 3: услуги рассрочки теперь упоминаются наряду с займами, кредитами, лизингом и поручительствами. Эти изменения закрепляют принцип, согласно которому любое финансовое обязательство, влияющее на платёжную дисциплину гражданина, должно отражаться в единой кредитной истории.
Изменения в составе информации, передаваемой в бюро кредитных историй
Часть 3 статьи 4 дополнена требованиями по отражению обязательств по договорам рассрочки и судебным решениям о взыскании платы за жилищно-коммунальные услуги и услуги связи. Организации-взыскатели обязаны передавать данные о погашении таких долгов в течение пяти рабочих дней.
📌 Важно: кредитные истории будут пополняться сведениями о судебных долгах по коммунальным платежам и алиментам. Это существенно повысит прозрачность финансового поведения заёмщика.
Источники также должны более детально раскрывать сумму обязательства, дату заключения договора и текущий статус исполнения. Такие уточнения позволят бюро формировать более точные скоринговые модели.
Обязанность направления информации минимум в два бюро для крупных кредиторов
Системно значимые банки и организации с портфелем займов физическим лицам от 100 млрд рублей обязаны направлять сведения минимум в два бюро кредитных историй. Ограничение доли участия источника в капитале бюро сохранено на уровне 10 %.
Это требование снижает риски концентрации данных у одного оператора и повышает доступность актуальной информации для всех участников рынка. Крупные банки уже сейчас выстраивают двусторонние каналы обмена, чтобы выполнить норму к апрелю 2026 года.
Новые правила доступа нотариусов к кредитным историям
Нотариусы получили право запрашивать титульную, основную и дополнительную (закрытую) части кредитной истории наследодателя при выдаче свидетельства о праве на наследство. Запросы направляются в электронной форме по форматам Банка России.
📌 Важно: нотариусы смогут напрямую получать сведения об обязательствах умершего, что ускорит оформление наследства и уменьшит вероятность сокрытия долгов.
Аналогичные изменения внесены в процедуры взаимодействия с Центральным каталогом кредитных историй. Нотариусы теперь включены в перечень субъектов, которые могут запрашивать место хранения кредитной истории.
Обновлённые процедуры хранения и передачи кредитных историй при несостоявшихся торгах
При повторном признании торгов несостоявшимися кредитные истории передаются в Центральный каталог кредитных историй. В период хранения в каталоге внесение изменений и предоставление информации запрещены, за исключением запросов судов, следственных органов и нотариусов.
Такой механизм гарантирует целостность данных до момента их передачи новому бюро на конкурсной основе.
Изменения в порядке запроса информации через Центральный каталог
Запросы о месте хранения кредитной истории теперь могут направлять не только субъекты и пользователи, но и нотариусы. Все обращения подаются в электронной форме, ответы также приходят в машиночитаемом виде.
Особенности передачи информации организациями в стадии банкротства и ликвидации
Арбитражные управляющие и ликвидационные комиссии обязаны соблюдать жёсткие сроки: 14 рабочих дней на передачу информации о начале процедуры и 5 рабочих дней — о её завершении или исполнении обязательства. Эти правила сохранены и уточнены в частях 3.4 и 3.5 статьи 5.
Влияние изменений на защиту прав заёмщиков
Расширение круга источников усиливает прозрачность кредитной истории. Заёмщики получают возможность контролировать отражение коммерческих рассрочек, долгов по ЖКУ и алиментам. Одновременно повышается ответственность источников за своевременную передачу данных об исполнении обязательств.
Практические рекомендации для кредитных организаций и операторов рассрочки
Кредиторам рекомендуется до 1 апреля 2026 года привести договоры и внутренние регламенты в соответствие с новым