Новые меры НСПК по борьбе с мошенничеством
Национальная организация управления платежами собирается следить за долей дроперских счетов и степенью мошеннических действий в системе быстрых платежей. Если уровень мошенничества превысит норму, банки могут столкнуться с санкциями. Для банков, которые заблокируют перевод похищенных средств, предполагается введение поощрений.
На технологической конференции НСПК в июне были представлены новые шаги по противодействию мошенничеству. В третьем квартале 2025 года запускается программа контроля, которая будет оценивать показатель мошенничества в системе быстрых платежей для каждого банка. Один базисный пункт равен 0,01% мошеннических операций от общего объема транзакций.
Если уровень мошенничества в СБП превысит 5 базисных пунктов, банк будет вовлечен в программу по борьбе с мошенничеством на пять месяцев или более.
Заместитель директора операционно-технологического департамента НСПК, Георгий Дорофеев, объяснил, что совместно с участником СБП будет разрабатываться план по улучшению управления рисками и антифрод-мониторингу для более эффективного обнаружения и предотвращения незаконных действий. В случае отсутствия улучшений, НСПК может применить штрафы к банку.
Планируется также ввод индекса дропов, который учитывает количество использованных мошеннических счетов. Банки с высоким индексом будут участвовать в программе исправления ситуации.
В рамках сервиса «Добрая воля», банки, вернувшие отправителям похищенные средства, могут получить премию в размере 5% от суммы возврата, но не более 5 тыс. рублей.
Новый сервис НСПК для банков
Представленное предложение планируется обсудить на совете участников и клиентов платежного рынка. Никаких дополнительных платежей в пользу НСПК не предусмотрено. Начиная с сентября 2023 года функционирует программа, в рамках которой банки, помогающие пресечь мошеннические сделки, возмещают деньги банку-отправителю. С помощью этой программы было безвозмездно возвращено более 97 миллионов рублей. Теперь банки могут получить небольшую премию за спасенные средства от кражи. Этот сервис действует в рамках платежной системы «Мир», однако банки могут заключить соглашения о сотрудничестве при переводе средств с карт других платежных систем.
Аналитики полагают, что индекс дропов будет определяться как доля карт-дропов от общего количества их выпуска. Однако профессор бизнес-практики по цифровым финансам в президентской академии РАНХиГС Алексей Войлуков указывает, что банк не вправе знать заранее, как клиент будет использовать полученную от него карту. «Вряд ли какие-либо действия со стороны НСПК заставят банки не выдавать карты клиентам, имеющим на это право», — отмечает он.
Если меры, применяемые НСПК к банкам, будут крайне строгими, это может привести к усложнению процессов по борьбе с мошенничеством настолько, что у банков могут возникнуть проблемы с проведением значительного числа легитимных транзакций, предупреждают эксперты. Такая же ситуация возможна и с программой НСПК по противодействию мошенничеству в сфере бесконтактных платежей, где строгие меры могут даже отпугивать банки от работы с данной системой.
Тем не менее, по мнению господина Войлукова, «при заявленных параметрах практически любому банку будет трудно пройти в эту программу, так как порог в 5% очень высокий».
Для сравнения, Банк России, согласно его словам, установил уровень мошеннических операций как ориентир в области кибербезопасности на уровне 0,005%, тогда как на самом деле в 2024 году объем мошенничества составил 0,0006%. «В программу НСПК по противодействию мошенничеству в сфере бесконтактных платежей смогут пройти лишь небольшие банки с ограниченным объемом операций», — считает специалист. По данным Центробанка, общий объем операций по бесконтактным платежам в первом квартале 2025 года составил 22.6 триллиона рублей, объем похищенных через этот канал средств немногим превысил 2 миллиарда рублей, что составляет 0.009%.
Эксперт на рынке платежных карт Дмитрий Вишняков считает, что «все эти расчеты и показатели не будут так же эффективными, как, например, система нулевой ответственности потребителя за мошенничество», когда банк несет полную ответственность за мошеннические действия, если он «совершает такие операции и не располагает информацией о конечном получателе средств». Аналогичные меры установлены «в отношении мошеннических операций в правилах международных систем платежей» и частично закреплены в законодательстве о национальной платежной системе в России, отмечает он.