Контекст программы и ее роль на рынке
С 1 июля в России будут изменены условия льготной программы «Семейная ипотека». Программа переходит от единой ставки к дифференцированной в зависимости от количества детей в семье. Существовавшие до сих пор параметры программы включали ставку не более 6% годовых, первоначальный взнос от 20% и кредит сроком до 30 лет на покупку квартиры в новостройке или строительство частного дома.
Причины изменения условий
С 2018 года программа стала ключевым драйвером рынка жилищного кредитования. В 2024 году объем рынка ипотеки составил около 4,9 трлн рублей, что почти вдвое меньше рекордного показателя 2023 года. Основной причиной снижения стало сворачивание массовых льготных программ и высокий уровень рыночных ставок. В этих условиях «Семейная ипотека» обеспечила устойчивость рынка, заняв около 60% в сегменте льготного кредитования.
В 2025 году число выданных по программе кредитов достигло 545 тысяч, увеличившись на 44%. Ее доля в общем объеме льготных выдач превысила 90%. На поддержку программы в прошлом году из бюджета было направлено 637 млрд рублей, а совокупные расходы на все льготные ипотечные программы приблизились к 2 трлн рублей.
Новые параметры программы
Внесение изменений в программу связано с несколькими факторами. Во-первых, государственный бюджет испытывает давление: дефицит за первые пять месяцев 2026 года превысил плановые годовые показатели. Во-вторых, одинаковая ставка для семей с разным количеством детей не создавала демографических стимулов. В-третьих, были выявлены случаи злоупотреблений, когда заемщики оформляли несколько льготных кредитов.
Кроме того, масштабное субсидирование ипотеки способствовало росту цен на первичном рынке жилья. Ожидается, что новые правила окажут сдерживающее влияние на этот рост.
Ожидаемые последствия изменений
Основное изменение касается введения дифференцированной ставки в зависимости от числа детей. В Москве, Санкт-Петербурге и их областях ставки составят: 12% для семей с одним ребенком, 10% — с двумя, 8% — с тремя, 6% — с четырьмя и 4% — с пятью и более детьми. В остальных регионах ставки будут на 2 процентных пункта ниже.
Максимальная сумма кредита также будет зависеть от региона и количества детей. В столичных регионах лимиты составят: до 12 млн рублей для одного ребенка, до 15 млн — для двух, до 18 млн — для трех и более детей. В других регионах предельные суммы равны 6 млн, 8 млн и 10 млн рублей соответственно.
Льготная ставка будет действовать в течение первых 15 лет кредита, после чего пересчитается на рыночных условиях. Для получения льготы заемщики должны будут зарегистрироваться в приобретенном жилье в установленный срок.