Маркетинговые кампании ряда отечественных кредитных организаций часто сопровождаются манящими заявлениями о возможности получить кредит под заманчивые 6% годовых или даже меньше. Однако в реальной жизни только незначительное количество кредитополучателей имеет шанс воспользоваться этими привлекательными условиями. Попробуем разобраться, почему складывается такая диспропорция и из каких соображений банки распространяют, казалось бы, несоответствующие истине сведения.
Что такое маркетинговая ставка кредита
Маркетинговая ставка представляет собой процентную ставку, активно используемую в рекламных кампаниях финансовых институтов. Этот элемент зачастую выступает в роли главной заманки в анонсах о выгодных акциях или партнерских программах. В промо материалах, таких как баннеры и флаеры, эти «соблазнительно низкие» проценты обычно выделяются большим шрифтом, при этом их анонсируют популярные актеры и ведущие через видеоролики. Невысокие проценты искусно привлекают внимание будущих заемщиков.
Однако многие заемщики не обращают внимания на незаметное слово «от», которое сигнализирует о минимальной процентной ставке, реально достижимой в оптимальных условиях. Ожидая лишь незначительной переплаты, клиенты, полные надежд, обращаются в кредитные учреждения, но сталкиваются с требованиями, серьезно обременяющими их бюджет — им предоставляется контракт с гораздо более высокими процентами, при этом банк остается в рамках закона.
Законность рекламных утверждений
Нарушений законодательных норм в данной области не выявлено. Законы РФ устанавливают строгие границы для распространения информации о финансовых услугах, включая точное описание требований к рекламе кредитных продуктов (смотрите статью 28 ФЗ «О рекламе»). Запрещается использование банками заблуждающих или ложных данных в рекламе. Отсюда следует, что любые утверждения относительно маркетинговых ставок должны быть четко обоснованы и подкреплены спецификацией предложения.
В рекламных материалах кредитных учреждений редко упоминаются максимальные проценты или возможные комиссии, поскольку это может снизить интерес потенциальных заемщиков. Маркетологи предпочитают акцентировать внимание на наименьшей возможной ставке, а детали условий, при которых такая ставка действительна, как правило, излагаются сжато и небольшим шрифтом.
Ключевым моментом является то, что итоговые условия кредитного договора определяются банком индивидуально. Процент по займу рассчитывается с учетом множества критериев: кредитная история заемщика, его доходы, запрашиваемая сумма, срок кредита, наличие обеспечения или поручителей. Любое отклонение от этих параметров, особенно значительное, может привести к повышению ставки. Иногда конечная процентная ставка может значительно превышать ту, которая была заявлена в рекламе.
Кому банк выдает кредиты по указанной в рекламе ставке
Какие факторы могут стать препятствием для получения займов по рекламным процентным ставкам? Вот некоторые из них:
- Отсутствие кредитной истории. Распространено мнение, что новички в области кредитования пользуются особым доверием у банков, но на деле без проверенной истории финансовых обязательств сложно оценить надежность заёмщика. Банкам проще доверять средства тем, кто уже показал свою платёжеспособность.
- Заемщик не пользуется зарплатным счетом в банке. Финансовые учреждения склонны предлагать лучшие условия по кредитам тем, кто уже ведёт зарплатные операции через их системы, т.к. это минимизирует необходимость проверок и упрощает процесс взыскания задолженности при наличии просрочек.
- Отсутствие залога или поручителя. В ситуациях, когда речь идет о заемах на суммы, требующие серьезной финансовой гарантии, как например в ипотечном кредитовании, банки зачастую ожидают наличия дополнительной залоговой поддержки или поручительства.
- Неоформление страховки. Часто кредиты включают в себя страхование, которое не только помогает заемщикам в случае финансовых трудностей, но и защищает банк от возможных потерь. Отказ от страхования может привести к значительному повышению процентной ставки.
Банк определяет конкретные критерии для каждого кредитного продукта. Клиент, отвечающий всем установленным требованиям, может ожидать получения кредита по наиболее выгодным условиям. В противном случае необходимо либо принять предлагаемые условия, либо поискать альтернативные варианты финансирования.
Определение личной ставки по кредиту
Интернет-платформы финансовых институтов зачастую оборудованы функционалом для расчета кредитных условий. Для уточнения текущих кредитных предложений целесообразно связаться с представителем банка через электронную почту или телефонный звонок. Сотрудник службы поддержки детально проконсультирует вас по параметрам выбранной кредитной программы и поможет произвести предварительный расчет ежемесячных платежей и общей переплаты.
Важно отметить, что итоговые условия кредитования формируются на базе полного пакета предоставленной заемщиком информации о его доходах, текущих долговых обязательствах, кредитной репутации и т. д. Информация подлежит тщательному разбору, что может потребовать несколько рабочих дней.
Заключение
Несмотря на внимание к законодательной строгости банковской рекламы, предложения, представленные в рекламных роликах, часто отличаются от действительности. Идеальные процентные ставки, как правило, встречаются только в рекламах, в то время как фактические условия кредитования могут быть значительно менее выгодными. С юридической точки зрения, данный маркетинговый подход не квалифицируется как обман, а скорее является хитроумной стратегией.
Подвергаясь очарованию привлекательных рекламных предложений, следует проявить сдержанность и тщательно изучить фактические условия кредита. Вероятно, вас ожидает более высокая процентная ставка, чем та, которую вы изначально ожидали. Однако обвинять в этом банки не стоит, поскольку реклама является движущей силой торговли.
Перед принятием решения о кредите, целесообразно посетить банковское учреждение и уточнить действующие условия и процентные ставки для вашей категории заемщиков. Обсудите свою финансовую ситуацию и выясните возможные варианты процентных ставок. Это поможет вам оценить истинную стоимость предложенной кредитной программы.