В сложных экономических условиях, когда долги становятся непосильной ношей, банкротство воспринимается как последнее убежище для освобождения от финансовых обязательств. Анализируем, реально ли возобновить свою способность кредитоваться после прохождения такой процедуры, в том числе получения новых кредитов и жилищных займов и каково отношение банковских структур к лицам, имеющим запись о банкротстве в своей кредитной истории.
Категории лиц, подлежащих банкротству
В России существуют две основные формы процедуры признания физических лиц банкротами. Инициировать первую может как сам заемщик, так и его кредитор, подавая соответствующее заявление в Арбитражный суд. Законодательные нормы регламентируют, что если общая задолженность гражданина превышает 500 тысяч рублей, включая различные кредиты, коммунальные услуги, налоговые платежи, сборы и штрафы, и при этом гражданин признает свою неспособность погасить долг, он должен обратиться в судебную инстанцию за признанием банкротства. Закон ограничивает повторное обращение за банкротством сроком в пять лет после первого.
Альтернативный метод — внесудебное банкротство — начинается с подачи заявления в Многофункциональный центр. Для активации этой процедуры необходимо, чтобы сумма долга находилась в пределах от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, а также чтобы у должника отсутствовало ликвидное имущество, пригодное для преобразования в денежные средства для удовлетворения требований кредиторов.
Последствия личного банкротства
Индивиду, признанному банкротом, накладываются значительные ограничения:
- в течение пяти лет запрещено получение кредитов без уведомления о своём статусе банкрота;
- на протяжении трёх лет исключена возможность занятия управленческих должностей в коммерческих организациях;
- десятилетний запрет на руководство банковскими учреждениями;
- пятилетнее ограничение на возглавление позиций в страховых компаниях, частных пенсионных фондах, инвестиционных и микрофинансовых компаниях;
- в период пяти лет запрещено подавать повторное прошение о признании банкротства;
- в течение пяти лет невозможно зарегистрироваться как индивидуальный предприниматель после прекращения предпринимательской деятельности менее чем за год до подачи на эскалацию банкротства по внесудебной процедуре.
Периоды оформления займов после финансовых трудностей
Возможность оформления кредита открывается после завершения процесса банкротства, который в судебном порядке длится от полугода до года, и до шести месяцев при внесудебном решении.
Возможность подачи кредитной заявки на общих основаниях возникает спустя пять лет после признания должника банкротом. За этот период заемщик обязан уведомить банк о своем финансовом состоянии. Однако специалисты уверены, что умалчивание о прошлом банкротстве в ходе запроса кредита не приведет к серьезным проблемам.
На текущий момент законодательство не предусматривает строгих санкций за неупоминание о личном банкротстве перед кредитором. В то же время, кредитные учреждения могут воспринять это как основание для досрочного расторжения договора. Трудно себе представить, что банк останется в неведении о банкротстве клиента, учитывая широкую доступность такой информации.
Отношение банков к клиентам с банкротством
Возможности получения кредитов для лиц, официально признанных банкротами, сильно ограничены.
Можно предположить, что банки проявляют сдержанность в обслуживании таких клиентов. Получение кредита бывает затруднено, хотя теоретически это осуществимо.
Однако существует противоположное мнение. Некоторые финансовые учреждения предпочитают кредитовать лиц, недавно прошедших процедуру банкротства, учитывая, что они не могут повторно объявить себя банкротами на протяжении пяти лет.
Законодательством запрещено банкам и микрофинансовым организациям отказывать в кредитовании исключительно по причине банкротства лица. Но у них есть право осуществлять отказ по своим внутренним критериям, не объясняя причины:
Кредитный договор не является публичным, и банку не обязательно вступать в кредитные отношения с каждым заемщиком. Отсутствуют определенные нормы, обязывающие финансовое учреждение выдать кредит, что делает невозможным обоснование отказа в судебном порядке.
Специфические правила взаимодействия с банкротами в банках не установлены. В зависимости от института, заявления таких кандидатов могут отсеиваться на первом этапе проверки кредитоспособности или, наоборот, некоторые банки активно предлагают кредитные продукты лицам с испорченной кредитной историей, включая бывших банкротов.