Когда подать заявку на рефинансирование потребительского кредита?

При оформлении кредита каждый клиент стремится выбрать оптимальный размер платежа, минимальную процентную ставку, срок выплаты. Но порой то, что должно было улучшить финансовое состояние человека, становится непосильным обременением. Для решения проблемы с действующим потребительским кредитом большинство российских банков предлагает рефинансирование. Для финансовой организации — это новые лояльные клиенты, для заемщика — более привлекательные условия займа.

Что можно рефинансировать?

Рефинансирование — оформление нового кредита для погашения действующего по более выгодным для заемщика условиям.

Чаще всего к рефинансированию потребительского кредита обращаются, чтобы либо уменьшить ежемесячный платеж, либо сократить размер переплаты. При оформлении рефинансирования также меняется график платежей, снижается финансовая нагрузка, риск просрочки и образования задолженности.

Банки разрешают рефинансировать потребительские кредиты, ипотеку, кредитные карты, кредиты на автомобиль или образование, целевые кредиты: на ремонт или строительство, покупку недвижимости, техники, товаров и услуг, даже бизнес-кредиты. Некоторые банки допускают рефинансирование кредита, на который оформляли рефинансирование.

Регламентированного ограничения по максимальному количеству рефинансируемых кредитов нет. Но, как правило, банки останавливаются на пяти-шести кредитных продуктах. Формально за рефинансированием можно обращаться неограниченное количество раз — на кредитном рейтинге это никак не отразится. В истории заемщика будет две равноценные отметки: клиент закрыл один кредитный договор и открыл другой.

Самое время для рефинансирования

Вновь в законах не прописано, через какое время после оформления кредита разрешается подать заявку на рефинансирование.

Практика показывает, что оптимальный срок для перекредитования — полгода с момента получения кредита. В некоторых случаях, например, когда срок первоначального кредита не велик, банки оформляют рефинансирование через два месяца после оформления. За это время ответственный заемщик сможет доказать свою платежеспособность и дисциплину.

В каких случаях выгодно?

Прежде, чем оформлять рефинансирование кредитов, необходимо оценить выгоду. Для начала — рассчитать общую сумму переплаты по текущему кредиту и по новому после рефинансирования, затем учесть комиссии и иные дополнительные расходы. Обратить внимание стоит и на процентную ставку, срок кредита, оставшийся долг.

Есть несколько ключевых моментов, чтобы оценить выгоды рефинансирования.

Рефинансировать потребительский кредит выгодно только в том случае, если новая процентная ставка ниже предыдущей на 2 процентных пункта.
Рефинансировать кредит, выплачивать который осталось менее полугода, нецелесообразно, так как навряд ли это сократит переплату по кредиту.
Рефинансирование имеет смысл, когда заемщику надо объединить несколько кредитов в один для удобства управления — платежи «сливаются» в один.

Объединение нескольких потребительских кредитов в один называется консолидацией.

Рефинансирование vs. Реструктуризация: что выбрать для кредита?

Узнать больше

На что смотрят банки?

Многое в одобрении заявки по рефинансированию зависит от конкретного банка. Финансовые организации принимают решения, опираясь на свою политику и характеристики клиента: кредитные история и рейтинг, финансовое положение, уровень дохода, семейное положение, работа и другое. Рассматривая заявки на рефинансирование, банк обращает внимание:

давность оформления предыдущего кредита и срок окончания выплат
сумму перекредитования — банком не выгодно рефинансировать кредиты на небольшую сумму
наличие других обязательств перед банками — учитываются все текущие кредиты и задолженности заемщика

Как рефинансировать потребкредит

Так как по сути рефинансирование — это тоже кредитование, то процедура оформления схожа.

Клиент должен подать заявку онлайн или офлайн в отделении банка, предоставить стандартный пакет документов (чаще всего — паспорт, справка о трудоустройстве и доходе) и информацию о действующих кредитах. Банк рассматривает заявку в течение нескольких минут, в редких случаях — до часа, и принимает решение.

При положительном решении и согласии клиента, банк оформляет новый кредит, за счет этих денег закрывает старые кредитные линии заемщика. В конце заемщик должен получить у первоначального банка уведомление об отсутствии претензий.

У вас есть старые кредиты на невыгодных условиях, которые вы давно хотите перекредитовать? Или вы находитесь в сложной ситуации и теряетесь, как ее разрешить? Профессионалы агентства «Рефинанс» смогут помочь вам подготовить необходимые документы, подобрать оптимальные условия и провести переговоры с банками.