Что изменится в оценке заёмщиков с 1 апреля 2026 года: новые требования и практические советы

Регулятор уточняет, какие доходы можно учитывать для расчёта ПДН и на чём должен базироваться скоринг кредитоспособности. Ключевые новации:

• Вводится дисконтирующий коэффициент 10% для упрощённого подхода к доходам: при расчёте ПДН банк учитывает 90% среднего дохода.
• Нельзя подтверждать стабильный доход «агрегированными» выписками сторонних операторов; банк обязан сформировать собственную выписку.
• Выписки по счетам, где копятся «иные поступления» (случайные переводы, подарки), не признаются доказательством регулярного дохода.
• Справки о доходах ИП, выданные самому себе, исключаются; допускаются налоговые декларации (в т. ч. 3‑НДФЛ) и книга учёта доходов/расходов.
• Запрещается модельный подход для зарплатных клиентов: банк должен опираться на официально известную зарплату.
• Консервативное правило при отказе клиента раскрыть основную часть кредитной истории: ежемесячные выплаты по другим обязательствам приравниваются к его среднемесячному доходу.

📌 Важно: зарплатным клиентам будет засчитываться именно официальная зарплата, отражённая у банка. ИП — готовьте налоговые декларации и книгу учёта доходов/расходов заранее.

Дисконтирующий коэффициент — это «минус 10%» от среднего дохода, если банк применяет упрощённый подход. По сути, для ПДН берётся 90% дохода. Цель — отсечь завышения и случайные поступления.

Формула ПДН: ПДН = ежемесячные платежи по всем кредитам / среднемесячный доход (учтённый).

Пример:

• Доход 80 000 ₽, платежи 30 000 ₽. Ранее: ПДН = 30 000 / 80 000 = 37,5%.
• С дисконтом: учтённый доход = 80 000 × 0,9 = 72 000 ₽. ПДН = 30 000 / 72 000 = 41,7%.

Эффект — рост ПДН на 4,2 п. п. При пороге 40–50% это может стать критично для суммы или факта одобрения.

Как меняется доступная сумма кредита при фиксированном платеже:

• Предельный платеж = ПДН_порог × учтённый доход. При пороге 40% и доходе 80 000 ₽:
• Без дисконта: 80 000 × 40% = 32 000 ₽ предельного платежа.
• С дисконтом: 72 000 × 40% = 28 800 ₽. Потеря платёжной «ёмкости» — 3 200 ₽/мес.
• При ставке 14% годовых и сроке 15 лет это уменьшает доступную сумму кредита примерно на 250–300 тыс. ₽.

📌 Важно: если планируете ипотеку или крупный потребкредит, заранее проверьте ПДН с дисконтом 10%. Иногда спасают созаёмщик/поручитель, больший первоначальный взнос или более длинный срок.

• Зарплатные клиенты. Запрет модельного подхода — плюс тем, кто получает «белую» зарплату на счёт банка. Доход будет считаться по данным банка, а не по оценочной модели.
• ИП и самозанятые. Справки «самому себе» уходят в прошлое; нужны декларации, книга учёта доходов/расходов, договоры. Чем прозрачнее налоговый след, тем выше шансы.
• Заёмщики с просрочками. При отказе предоставить основную часть кредитной истории банк приравняет внешние платежи к доходу. ПДН «взлетит», что приведёт к отказу или жёсткому урезанию суммы.
• Сезонные/нестабильные доходы. Потребуются контракты, акты, выписки, подтверждающие регулярность. Без доказательной базы доход могут задисконитировать или не учесть.

📌 Важно: ИП стоит заранее закрыть отчётные периоды, собрать декларации и КУДиР. Без них «скоринг кредитоспособности» будет консервативным.

Ограничения на модельный доход для зарплатников и требования к документам смещают архитектуру скоринга:

• Сдвиг веса факторов. Больше значения — официальным документам, данным зарплатного проекта, проверенным каналам подтверждения дохода; меньше — «моделям без почвы».
• Процессы. Ожидается гибрид: автоматизация скоринга + ручная валидация в «серых зонах» (нестабильные доходы, сложные кейсы ИП).
• Технологии. Банки должны формировать собственные выписки, наращивать интеграции с БКИ и налоговыми сервисами, усиливать ИБ и контроль согласий на ПДн (152‑ФЗ).
• Экономика. Операционные издержки вырастут; вероятны корректировки cut‑off в правилах одобрения кредита и тонкая настройка ПДН‑порогов по продуктам.

📌 Важно: банкам нужен план перехода (ИТ, риск‑модели, обучение front‑офиса). Заёмщикам — заранее проверить кредитную историю и собрать «официальную» доказательную базу.

Чек‑лист документов по типам:

• Работники по найму:
  • Справка 2‑НДФЛ или аналог от работодателя; при необходимости — СЗВ‑ТД, трудовой договор.
  • Выписка по зарплатному счёту, сформированная банком, где вы получаете зарплату.
  • Дополнительно: премиальные приказы, копия трудовой книжки, письмо работодателя о доходе.
• ИП:
  • Декларации (например, 3‑НДФЛ/УСН), книга учёта доходов и расходов, договоры с контрагентами, акты, счета‑фактуры.
  • Выписки по расчётным счетам в банке‑эмитенте.
  • Налоговые уведомления/платёжки — как подтверждение уплаты.
• Самозанятые/фриланс:
  • Чеки из приложения «Мой налог», договоры, акты, регулярные поступления на счёт, подтверждённые банком.
  • История проектов, письма‑референсы клиентов.

Как снизить ПДН до подачи:

1. Рефинансируйте дорогие займы: снижение ставки на 3–5 п. п. уменьшает платежи и ПДН.
2. Закройте мелкие кредиты/МФО: −3–10 тыс. ₽ платежей часто решают судьбу заявки.
3. Увеличьте срок нового кредита: платеж ниже — ПДН ниже (но переплата выше).
4. Привлеките созаёмщика/поручителя: консолидированный доход улучшит показатели.
5. Увеличьте первоначальный взнос по ипотеке до 20–30% — банк охотнее одобрит.
6. Избавьтесь от просрочек за 3–6 месяцев до заявки, восстановите «поведение» в КИ (218‑ФЗ).
7. Проверьте КИ в БКИ, исправьте ошибки: формально и письменно.

Как запросить и проверить КИ:

• Закажите отчёт в БКИ, где вы «светились» (узнать можно через ЦККИ). Проверьте просрочки, закрытые кредиты, корректность ФИО/паспортных данных.
• Обнаружили ошибку — подайте заявление о споре. БКИ обязано проверить у источника; срок до 30 дней. Подтверждайте документами.

📌 Важно: при отказе дать доступ к основной части КИ банк применит консервативное допущение — ваши внешние платежи приравняют доходу. Это почти гарантия отказа.

• Ипотека. Средняя доступная сумма для заёмщиков с «пограничным» ПДН снизится из‑за дисконта дохода и более строгого учёта документов. Усилится роль первоначального взноса и созаёмщиков.
• Потребкредиты. Банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН; у МФО ужесточится документооборот, часть «быстрых» решений станет недоступна заёмщикам с рисковым профилем.
• Поведение банков. Ожидается смещение фокуса на «качественные» сегменты: зарплатные клиенты, стабильные ИП с чистой отчётностью, низкая долговая нагрузка.
• Рынок. Вероятно, замедление выдач в риск‑сегментах и рост доли продуктов с поручителями и страховыми опциями, компенсирующими риск.

📌 Важно: если планируете покупку жилья, готовьте пакет документов заранее и оцените рефинансирование текущих кредитов, чтобы освободить ПДН.

• ИТ и данные. Переход на собственные выписки, отказ от сторонних агрегаторов, углублённые интеграции с БКИ и налоговыми источниками, аудит соответствия 152‑ФЗ.
• Модели и процесс. Перенастройка скоринга, чёткие правила, когда допускается упрощённый подход с дисконтом, усиление ручной проверки пограничных кейсов.
• Клиентский опыт. Больше запросов документов, стандартизация требований, риск удлинения TAT (время от заявки до решения) на 1–3 дня на этапе адаптации.
• Риски перехода. Возможен рост жалоб/апелляций, необходимость разъяснений фронту и клиентам, регламентов по хранению и формату выписок.

📌 Важно: тестируйте новый скоринг и отчётность заранее, считайте влияние на PD/LGD и резервы (в т. ч. по 590‑П). Подготовьте скрипты для фронт‑офиса.

• Сроки: основная дата — 01.04.2026; часть положений — с 01.07.2026. Проект проходил публичное обсуждение в ноябре 2025 года.
• Персональные данные: уточните формы согласий на доступ к КИ и налоговой информации (152‑ФЗ, 218‑ФЗ). Хранение и передача выписок — по внутренним политикам ИБ.
• Документы о доходе: закрепите перечни допустимых источников, откажитесь от справок ИП «самому себе» и агрегированных выписок.
• Внутренние регламенты: обновите процедуры KYC/AML, скоринговые политики, порядок документирования решений по спорным кейсам.

📌 Важно: используйте «переходное окно» для обновления локальных актов, договорной базы и обучения персонала.

Стресс‑тесты помогают понять, выдержит ли ваш ПДН «удары»:

• Падение дохода на 10–20%.
• Появление новой просрочки на 30+ дней.
• Применение дисконта 10% к доходу.

Кейс 1: Молодой специалист

• Доход 70 000 ₽, платежи 22 000 ₽. ПДН до = 31,4%. С дисконтом: доход 63 000 ₽, ПДН = 34,9%. Запас по порогу сужается, сумма кредита может быть урезана на 150–250 тыс. ₽.

Кейс 2: ИП с сезонностью

• Средний доход 180 000 ₽, но в «низкий» сезон — 110–130 тыс. ₽. Банк учтёт волатильность, запросит декларации/КУДиР. При дисконте учтённый доход 162 000 ₽; если текущие платежи 70 000 ₽, ПДН = 43,2% — близко к порогу.

Кейс 3: Небольшая просрочка

• Доход 95 000 ₽, платежи 35 000 ₽, ПДН до = 36,8%. Новая просрочка сокращает «скоринговые баллы»; банк может потребовать больший взнос или поручителя. С дисконтом доход 85 500 ₽, ПДН = 40,9%.

📌 Важно: сделайте свой стресс‑тест до подачи. Это дешевле, чем получить отказ и потерять время/ставку.

1. Проверить кредитную историю: запросите отчёты в БКИ, исправьте ошибки, закройте спорные записи.
2. Собрать документацию о доходе: 2‑НДФЛ/СЗВ‑ТД для найма; декларации, КУДиР — для ИП; «Мой налог» — для самозанятых.
3. Рассчитать ПДН с учётом дисконта 10%: если на грани — уменьшите платежи или увеличьте доход «в белую».
4. Подготовить дополнительные гарантии: созаёмщик, поручитель, залог; по ипотеке — больший первоначальный взнос.
5. Выбрать банк и продукт: сравните критерии одобрения кредита, ставку, срок, комиссии, требования к документам.
6. Подать пакет: проверьте полноту, актуальность дат, соответствие формату банка, подписи/печати где нужно.

Список «перед подачей проверьте»:

• Нет текущих просрочек 30+ дней.
• КИ без ошибок, ФИО/паспорт корректны.
• Доход подтверждён допустимыми документами.
• Учтён дисконтирующий коэффициент 10%.
• Сформирована выписка банка‑эмитента, а не агрегатора.
• Снижен ПДН: закрыты мелкие долги/рефинансированы дорогие.
• Подготовлен созаёмщик/поручитель (при необходимости).
• Первоначальный взнос внесён/подтверждён.
• Расходы семьи учтены при планировании платежей.
• Готовы объяснения по «нестандартным» поступлениям.

📌 Важно: уточните у банка список допустимых документов заранее. Не все форматы, привычные рынку, будут приниматься в 2026 году.

• Учитываете ли вы выписки, сформированные сторонними агрегаторами?
• Как вы рассчитываете доход по зарплатным клиентам?
• Признаёте ли справки ИП, выданные самому себе? Какие налоговые формы требуются?
• Какой ПДН‑порог для моего продукта/сегмента?
• Учитываете ли вы доход созаёмщика/поручителя и как?
• Как обрабатываете сезонные доходы (ИП/самозанятые)?
• Какие комиссии/страхование обязательны?
• Сколько действует одобрение и можно ли зафиксировать ставку?

📌 Важно: фиксируйте ответы письменно (почта/чат). Это поможет при споре.

• Обновите калькуляторы ПДН: учитывайте дисконт 10%, консервативные допущения при неполной КИ.
• Настройте сбор документов: шаблоны для ИП/самозанятых, чек‑листы, контроль сроков давности справок.
• Введите услугу «стресс‑тест заёмщиков»: оценка сценариев −10/−20% дохода, просрочка, рост ставки.
• Обучите команду по новым правилам кредитования и требованиям к выпискам и согласию на ПДн.

📌 Важно: помогайте клиентам создавать «подтверждаемый» поток доходов за 3–6 месяцев до подачи.

• Качество портфеля может улучшиться за счёт жёстче подтверждённых доходов и отказа от случайных поступлений и «слабых» документов.
• Доступность кредитов для неформально занятых снизится; риск финансовой маргинализации. Нужны гибкие механизмы для самозанятых (учёт чеков, стабильности контрагентов).
• Мониторинг эффекта: регулярная публикация статистики выдач и ПДН по сегментам поможет корректировать правила точечно.

📌 Важно: в первые месяцы после вступления норм следите за релизами регулятора и практикой банков — возможны уточнения методики.

— Что такое ПДН? Показатель долговой нагрузки — отношение всех ваших кредитных платежей к среднемесячному доходу; ключевой критерий одобрения.

— Что меняется с 1 апреля 2026 года? Дисконт дохода 10% при упрощённом подходе, запрет агрегированных выписок и справок ИП «самому себе», ограничения модельного подхода.

— Можно ли использовать выписки агрегаторов? Нет; нужна выписка банка, где открыт счёт.

— Что делать ИП? Подготовить декларации, КУДиР, договоры и выписки банка; «самосправки» не принимаются.

— Как дисконт 10% влияет на сумму кредита? Уменьшает учтённый доход, повышает ПДН; часто ведёт к снижению доступной суммы.

— Что если не дам доступ к КИ? Банк приравняет ваши внешние платежи к доходу — ПДН резко вырастет, высок риск отказа.

— Изменится ли подход к зарплатным клиентам? Да: банк учитывает официальную зарплату, модельный доход запрещён.

— Как подготовиться? Проверить КИ, собрать допустимые документы, снизить ПДН, при необходимости — привлечь созаёмщика.

— Затронут ли изменения МФО? Да, расчёт ПДН обязателен и для МФО.

— Когда начнут действовать отдельные положения? Основной срок — 01.04.2026; часть норм — с 01.07.2026.

📌 Важно: используйте FAQ как чек‑лист перед встречей с банком.

• За 90 дней: проверить КИ во всех БКИ, исправить ошибки; спланировать закрытие мелких кредитов; собрать базовые документы о доходе.
• За 60 дней: провести стресс‑тест ПДН с дисконтом 10%; при необходимости — рефинансировать дорогие займы; подготовить созаёмщика/поручителя.
• За 30 дней: получить официальные выписки банка‑эмитента; подтвердить первоначальный взнос; сверить комплект документов с требованиями выбранного банка.

📌 Важно: дефицит одного «правильного» документа способен обнулить отличную заявку. Готовьтесь заранее.

Новые правила оценки заёмщиков с 01.04.2026 усиливают связь между реальными, подтверждёнными доходами и доступом к кредиту, устраняя случайные поступления и «слабые» документы. Для большинства это означает дисциплину в документах, внимание к КИ и управлению долговой нагрузкой. Пройдите наш чек‑лист, рассчитайте ПДН со скидкой 10% и при необходимости обратитесь к консультанту. Хотите проверить свою готовность к подаче заявки? Закажите бесплатный расчёт ПДН/стресс‑тест и список документов — специалист свяжется с вами.

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Для точного толкования норм и применимости к вашей ситуации ориентируйтесь на действующие акты Банка России (включая изменения методики ПДН), ГК РФ, НК РФ, 218‑ФЗ «О кредитных историях», 152‑ФЗ «О персональных данных» и внутренние регламенты выбранного банка.