Банки должны информировать клиентов о снижении кредитного лимита
Комитет Госудумы, занимающийся финансовым рынком, намерен предложить законопроект о новой обязанности банков сообщать клиентам о сокращении кредитного лимита за месяц. Гражданские жалобы на уменьшение лимитов без предупреждения послужили толчком для этой инициативы. Эксперты и юристы рассматривают оптимальный срок уведомления равным 15 дням.
Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков объявил о запланированной поправке к закону о потребительском кредите. Планируется введение обязанности банков уведомлять клиентов об уменьшении кредитного лимита заранее на месяц.
Массовые жалобы граждан на одностороннее сокращение кредитных лимитов привели к этим изменениям. Недавно граждане высказывали недовольство по поводу снижения лимитов в таких банках, как ВТБ, Сбербанк, Альфа-банк, «Уралсиб» и Ренессанс. По жалобам снижение лимитов может быть как в десять, так и в двадцать раз.
Одной из основных проблем клиентов ВТБ стало отсутствие предупреждения о сокращении лимитов, что ведет к неприятным ситуациям в момент оплаты. Банк утверждает, что информирует клиентов о внесении изменений в течение суток. Сбербанк, в ответ на жалобы, утверждает, что уведомляет о сокращении лимитов за пять дней, но иногда клиенты не успевают реагировать вовремя из-за различных обстоятельств.
Договор между банком и клиентом предусматривает возможность уменьшения кредитного лимита. Согласно Татьяне Микони, адвокатскому партнеру бюро «Вертикаль», закон требует уведомлять клиентов об изменениях, но условия уведомления определяются в договоре. Разветвленная система информирования граждан может привести к тому, что клиент проигнорирует уведомление из-за неверного способа его получения, добавляет Светлана Деревенко, управляющий партнер в фирме «Деревенко и партнеры». Заемщик, согласно закону о потребительском кредите, имеет право договориться с банком о сроке уведомления.
Определение срока уведомления о снижении кредитного лимита — это баланс между интересами клиента и банка, по словам Романа Прохорова, руководителя ассоциации «Финансовые инновации». Большой срок уведомления может привести к увеличению задолженности клиента в случае ухудшения его финансового положения. Короткий срок уведомления создает необходимость для клиента незамедлительно искать дополнительные средства для оплаты превышения нового лимита.
Банк России и изменение лимитов кредитования
Центральный Банк России не имеет намерения определять точные сроки уведомления клиентов о изменениях в кредитных лимитах и не выпускать рекомендации по этому вопросу. Банки должны эффективно управлять своими рисками, и если финансовое положение заемщика внезапно ухудшится, банк может решить снизить кредитный лимит на карте. Предвидеть подобные ситуации сложно, поэтому установить точные сроки уведомления клиентов будет проблематично, отметили в ЦБ.
Нарушение сроков информирования об изменениях в кредитных лимитах по картам будет рассмотрено законодателями в будущем. Генеральный директор Юридических Решений Enterprise Legal Solutions Анна Барабаш отметила, что ЦБ рекомендовал заранее уведомлять о изменениях лимитов не менее чем за 15 дней.
В Центральном Банке России пояснили, что в 2022 году ЦБ посоветовал кредитным организациям заранее согласовывать с заемщиком индивидуальные условия договора с новым лимитом, а также обратил внимание банков на необходимость дать заемщику возможность отклонить изменения в кредитном лимите. Одностороннее изменение кредитного лимита по договору потребительского кредита со стороны банка может негативно сказаться на платежеспособности и финансовом положении заемщика, подчеркнули в ЦБ.