В чем разница?
Потребительский кредит — это обычный кредитный продукт банка по стандартной ставке, выдается на определенный срок, но без конкретной цели.
Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Если заемщик перестанет платить по кредиту, то банк заберет автомобиль для погашения долга.
Банки выдают автокредит и потребительский кредит на разных условиях. Назовем основные отличительные черты, не углубляясь в предложения конкретных банков.
Залог. Требуется только для целевого займа на автомобиль. Именно машина и будет находиться в залоге у банка до окончания полного погашения выплаты. Потребительский кредит не нуждается в обеспечении.
Первоначальный взнос. Для потребительского кредита не предусмотрен. Чтобы получить целевой кредит на автомобиль, как правило, необходимо изначально внести 10-30% от стоимости машины.
Процентная ставка. За счет обеспечения, ставка по целевому кредиту обычно ниже, чем по потребительскому. В последнем случае ставка зависит от репутации заемщика, его финансового положения. Для снижения процентной ставки заемщик может оформить полис страхования жизни.
Кстати, вероятность одобрения заявок на автокредит выше, так как он залоговый, следовательно, банк меньше рискует, выдавая его.
Срок выдачи как автокредита, так и потребительского у банков практически одинаковый — от года до 5-7 лет.
Сумма. Итоговая сумма в любом случае зависит от индивидуальных запросов заемщика, его кредитной истории. Но традиционно сумма кредита под залог выше, чем сумму потребительского кредита без обеспечения.
Страховка. При оформлении потребительского кредита, заемщик сам определяет тип страховки автомобиля, его выбор никак не влияет на условия, предлагаемые банком. Если, оформляя автокредит, заемщик откажется от рекомендованного страхового полиса КАСКО, то процентная ставка может измениться.
Напомним, что банк, принимая решение о выдаче любого кредитного продукта, опирается на уровень дохода, закредитованность на текущий период, форму трудоустройства заемщика и его кредитную историю.
Какой из кредитов выгоднее?
Помните, что нельзя с непоколебимой уверенностью сказать, какое банковское предложение лучше или хуже. Это зависит от конкретной ситуации заемщика, его финансовых возможностей, целей и планов на будущее.
Потому озвучим основные объективные плюсы и минусы каждого вида кредита.
Потребительский кредит.
Плюсы:
- отсутствует фиксированный залог — автомобиль сразу переходит в собственность заемщика;
- отсутствует первоначальный взнос;
- нет ограничений на приобретение машины: ее можно купить у частного лица, на авторынке, в салоне, привезти из-за границы, новую или подержанную, иномарку или отечественную;
- кредит можно потратить на покупку автомобиля лишь частично, остаток распределить на другие статьи расходов и цели;
- банк не потребует оформить страховку КАСКО.
Минусы:
- максимальной одобренной банком суммы кредита может не хватить на покупку машины;
- более высокая ставка по кредиту.
Целевой автокредит.
Плюсы:
- более низкая процентная ставка;
- банки рассматривают заявку заемщика и подбирают условия по уже заданной сумме – стоимости товара;
- оформляется быстро, в том числе, в момент покупки автомобиля;
- есть государственные программы льготного кредитования.
Минусы:
- может потребоваться первоначальный взнос — 10-30% от стоимости автомобиля;
- по госпрограмме льготного автокредитования доступен небольшой выбор моделей автомобилей.
Выводы
Автокредит позволит сэкономить деньги благодаря сниженной ставке. Однако, льготная программа автокредитования будет выгодна только при досрочном погашении автокредита.
В случае допущения просрочек по автокредиту и задолженности, банк имеет право изъять автомобиль и продать его для погашения долга. При покупке автомобиля с помощью потребкредита, заемщик может продать машину самостоятельно по текущей рыночной цене и вернуть банку оставшуюся сумму долга.